Muutuvate annuiteetide kulud

• Mai 16, 2024

Muutuv annuiteet on maksust edasi lükatud investeerimisvahend pensionitulu teenimiseks. Üksikisikute jaoks, kes on juba ära kasutanud muid võimalusi maksude edasilükkamiseks, näiteks 401 (k) või IRA, võib muutuv annuiteet esmapilgul tunduda usaldusväärne, täiendav alternatiiv.

Seal on mõned ilmsed eelised. Lisaks maksude edasilükkamisele eeldatavale kasule puuduvad aastased sissemaksepiirangud ja väljamakseid ei pea tegema alates 70 ½-aastasest. Kuid seal on oluline varjukülg: tasud. Muutuvate annuiteetidega kaasnevad mitmesugused kulud. Veelgi enam, tasud erinevad kindlustusfirmade ja muutuva annuiteetlepingu tüüpide lõikes. Isegi erinevad muutuva annuiteediga aktsiaklassid erinevad tasude osas. Mõned kõige asjakohasemad ja tavalisemad tasud ja tasud muutuvate annuiteetide eest on:

• Konto hoolduse või lepingu hooldustasu: Fikseeritud aastane tasu (nt 35 dollarit), mis katab annuiteedi väljastamise ja ülalpidamise kulud. Sellest tasust võidakse mõnel juhul loobuda, kui konto jääk jõuab määratud dollarisummani.

• Administratiivne: Hüvitab ettevõttele annuiteedi haldamise, näiteks lepinguomanikele aruannete saatmise, avalduste menetlemise, rahaülekannete korraldamise, raamatupidamise ja arvepidamise.

• Tingimuslik edasilükatud müügitasu (CDSC): Enamiku muutuvate annuiteetide korral ei kohaldata ettetellimustasu. Tingimuslik edasilükatud müügitasu on siiski ühine joon. Annuiteetlepingu ennetähtaegse taganemise või lõpetamise takistamiseks kehtestatakse libiseval skaalal põhinev müügimaks. Kui näiteks lepinguomanik soovib esimese aasta jooksul annuiteetlepingust kas osaliselt või täielikult taganeda, võib hinnatav müügihind olla 8% vastavalt skaalale võetud summast. Kui loobumisperiood on 7 aastat, vähendatakse müügitasu pärast seda nullini. Varase väljavõtmise kopsakad tagasivõtmistasud tähendavad teie raha pikaajalist lukustamist, mis võib olla probleemiks lepinguomanikele, kes vajavad oma fondidele likviidset juurdepääsu. Tavaliselt on loobumisperiood 7-10 aastat.

• Kulude suhe: Kulusuhet väljendatakse protsendina koguvarast. See tasu katab muutuva annuiteedi haldus- ja kindlustuskulud. Kulude suhe võib hõlpsalt olla 2% või rohkem! Seevastu investeerimisfondide kulude suhtarvud on tavaliselt madalamad, kuna neil pole kindlustusega seotud kulusid.

• Suremus ja kulurisk: Muutuvate annuiteetide üks pöördeline aspekt on kindlustuskomponent. Üksikisikud, kes on huvitatud muutuvast annuiteetist kui pensionile jäämise maksust edasi lükatud investeeringust, võivad selle kalli funktsiooni tähelepanuta jätmise hõlpsalt teha. Suremusriski maks on võrdne teatud protsendiga muutuva annuiteedikonto väärtusest. See on aastamaks, tavaliselt 1,25% (kuid võib olla suurem). Laias laastus kompenseerib suremusriskitasu kindlustusseltsile annuiteedilepingust tulenevate teatavate riskide võtmise. See M&E riskitasu võtab arvesse ootamatuid praegusi ja tulevasi olukordi. Väljamakseid saav annuiit võib oma eeldatava eluea ületada. Teine näide kindlustusseltsi võetud riski tüübist on see, et makstavad surmahüvitised võivad ületada lepingu väärtust.

• Lisatasud maksud: Mõned riigid ja kohalikud omavalitsused, näiteks omavalitsused, kehtestavad lisatasusid. Lisatasude maksude suhtes kohaldatav protsent lahutatakse igast muutuvast elukindlustusmakse ostust. Maks varieerub vahemikus 0 kuni 5% (võivad muutuda).

• Lühiajaline kauplemineLühiajalise kauplemise ohjeldamiseks võib kehtestada lõivu.

• ÜlekandetasuMuutuv annuiteet võimaldab üldjuhul kindlaksmääratud arvu ülekandeid (nt 12 ülekannet) konkreetsel lepinguaastal. Tasu võib siiski arvestada ülekannete puhul, mis ületavad lubatud miinimumi.

• Allkonto põhitasud: See lõiv katab kulud, mis on seotud investeeringute haldamise, igapäevase tegevuse ja investeerimisfondi alamkontode haldamisega seotud kulude hüvitamisega. Need tasud erinevad; kuskil vahemikus 0,50% kuni üle 1%.

Ja need on vaid mõned tasud! Samuti on muud tüüpi muutuvad annuiteettasud ja valikuliste hüvitistega seotud tasud, mida pidevalt laiendatakse. Näited valikulistest hüvitistest: garanteeritud miinimumsissetuleku hüvitis, eluaegse ärajäämise hüvitis, astmeline surmahüvitis ja pikaajalise hoolduse kindlustus. Mõned kindlustusseltsid võivad pakkuda boonuskrediite, millel on ka kulu. Tasu struktuur ja sõnastus muutuva annuiteedilepinguga on väga tehniline ja üksikasjalik. Maksudest edasilükatud kasvu näiline „kasu” pärast muutuva annuiteedi tasude hoolikat analüüsi seoses tootlusega ei pruugi muud tüüpi investeeringute, näiteks maksustatavate investeerimisfondide vastu pakutavast lihtsalt piisata. Koormamata, odavaid muutuva annuiteedi võimalusi pole ja vaja on põhjalikku uurimist.

Investeerimine muutuvasse annuiteeti ei ole nii lihtne, kui see alguses paistab, kuna tuleb kaaluda mitut tegurit.Muutuv annuiteet on hübriidne finantstoode, milles on ühendatud kindlustuse, pensionikontode ja investeerimisfondide erinevad omadused. See, kas muutuv annuiteet on teie jaoks mõttekas või mitte, sõltub teie isikliku ja rahalise olukorra objektiivsest hinnangust, investeerimiseesmärkidest, riskitaluvusest, ajahorisontist, praegusest portfellist, sealhulgas pensionikontod, hoiused, kinnisvaraplaan ja maksuklass.


Informatiivsel eesmärgil ja pole mõeldud nõuandena. Avaldamise ajal kehtiv teave.

Video Juhiseid: Uponor Smatrix Pulse äpp põrandakütte automaatika juhtimiseks (Mai 2024).